Calculateur FIRE pour l'Europe
Trouvez votre nombre FIRE, votre âge de retraite anticipée et votre statut Coast FIRE — avec ce que les calculateurs américains ignorent : la fiscalité européenne des plus-values. Préréglages pour8 pays, chaque taux avec sa source et sa date de vérification.
Vos chiffres
Italy: 26% d'impôt de substitution sur les plus-values financières (12,5% sur les obligations d'État italiennes, non modélisé). Source officielle · Préréglages fiscaux vérifiés le 2026-07-29.
Votre nombre FIRE
1 014 232 €
Portefeuille nécessaire pour que 30 000 € nets par an résistent à votre taux de retrait après l'impôt sur les plus-values.
Âge FIRE
60.1
Dans 30 ans et 1 mois, en termes réels (corrigés de l'inflation).
Coast FIRE à 67 ans
172 869 €
Vous êtes à 29% du chemin vers le coasting.
Votre chronologie de millionnaire
À ce rythme d'épargne, vous atteignez 1 000 000 € à 54.3 ans (dans 24 ans et 4 mois). Explorer la projection complète →
Pourquoi l'Europe a besoin de son propre calculateur FIRE
Le FIRE — Financial Independence, Retire Early — est généralement expliqué avec des hypothèses américaines : retraits exonérés du Roth, abondement 401(k), historique des marchés en dollars. Les Européens partent à la retraite dans une réalité différente. Dans la plupart des pays de l'UE, vendre ses investissements pour financer sa retraite déclenche l'impôt sur les plus-values à chaque retrait : 31,4% en France, 26% en Italie, 26,375% en Allemagne, 38% sur les ETF en Irlande. Les Pays-Bas taxent chaque année un rendement présumé de votre patrimoine, que vous vendiez ou non — tandis que le Luxembourg exonère totalement les actions détenues longtemps.
En l'ignorant, votre « nombre FIRE » est 10–25% trop petit — ce qui, à un taux de retrait de 3,5%, peut signifier partir à la retraite des années plus tard que prévu. Ce calculateur majore vos dépenses selon l'impôt de votre pays sur la part de plus-values des retraits, travaille en termes réels (corrigés de l'inflation) et utilise par défaut un prudent 3,5% européen plutôt que les 4% américains.
Les mathématiques, au grand jour
Nombre FIRE = dépenses annuelles brutes ÷ taux de retrait, où dépenses brutes = dépenses nettes ÷ (1 − taux d'imposition × part de plus-values du portefeuille).
Exemple concret : Marco, 30 ans, à Milan : 50 000 € de côté, 1 000 € investis par mois, veut 30 000 € nets par an. Avec un rendement nominal de 7%, une inflation de 2% et l'impôt de substitution italien de 26%, ses dépenses majorées sont ≈35 700 € et son nombre FIRE à 3,5% est ≈1,02 M€ en argent d'aujourd'hui — atteignable vers 55 ans. Les mêmes données dans un calculateur américain donnent 857 K€ et 52 ans : trois ans d'écart qui sont de l'impôt pur.
Coast FIRE = la somme qui, laissée seule sans nouveaux versements, atteint par intérêts composés votre nombre FIRE à l'âge de retraite traditionnel. Ce seuil franchi, travailler est un choix de vie, pas une nécessité.
Préréglages d'imposition des plus-values (2026)
| Pays | Taux effectif | Notes |
|---|---|---|
| Italy | 26% | 26% d'impôt de substitution sur les plus-values financières (12,5% sur les obligations d'État italiennes, non modélisé). Source |
| Germany | 26,38% | 25% d'Abgeltungsteuer + 5,5% de surtaxe de solidarité = 26,375%. Les fonds actions bénéficient d'une exonération de 30% (effectif ~18,5%) ; l'abattement de 1 000 € n'est pas modélisé. Source |
| France | 31,4% | 31,4% de prélèvement forfaitaire unique depuis 2026 (12,8% d'impôt + 18,6% de prélèvements sociaux, relevé de 30%). Les avantages du PEA ne sont pas modélisés. Source |
| Spain | 23% | Les revenus de l'épargne sont imposés progressivement à 19–30% ; 23% sert d'estimation médiane pour des retraits annuels typiques. Source |
| Portugal | 28% | 28% forfaitaire sur les plus-values. Les actifs détenus moins de 365 jours par les hauts revenus doivent être agrégés jusqu'à 48% — non modélisé. Source |
| Ireland | 38% | 38% d'exit tax sur les ETF et fonds depuis le 1er janvier 2026 (réduite de 41%). Les actions détenues en direct relèvent de la CGT à 33%. Source |
| Netherlands | ~2,2%/an sur le patrimoine | La Box 3 impose un rendement présumé du patrimoine plutôt que les gains réalisés : 36% × 6,00% = ~2,16% de frein annuel en 2026. L'abattement de 59 357 € par personne n'est pas modélisé. Source |
| Luxembourg | 0% | Les plus-values sur participations inférieures à 10% détenues plus de 6 mois sont exonérées. Les gains spéculatifs (moins de 6 mois) sont imposés au barème progressif — non modélisé. Source |
Dernière vérification : 2026-07-29. Ce sont des préréglages simplifiés pour la planification — abattements, enveloppes fiscales (PEA, Teilfreistellung) et régimes spéciaux sont signalés dans les notes mais pas entièrement modélisés. Vérifiez toujours la source officielle pour votre situation. Un taux obsolète ou inexact ? Écrivez-nous à [email protected] — nous vérifions et corrigeons.
Questions fréquentes
Que sont le FIRE et le Coast FIRE ?
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early : épargner et investir assez pour que les rendements de votre portefeuille couvrent vos dépenses pour toujours, faisant du travail un choix. Votre « nombre FIRE » est la taille de ce portefeuille. Le Coast FIRE est l'étape intermédiaire : quand vos investissements atteindront seuls votre nombre FIRE à l'âge de retraite traditionnel, vous pouvez arrêter d'épargner et ne couvrir que vos dépenses mensuelles — vous « naviguez ».
Pourquoi les calculateurs FIRE américains surestiment-ils pour les Européens ?
Les outils américains supposent des comptes fiscalement avantagés (401k, Roth IRA) et ignorent souvent totalement l'imposition des retraits. Dans une grande partie de l'Europe, les gains sont taxés à la sortie — 31,4% en France, 26% en Italie, 26,375% en Allemagne — le portefeuille dont vous avez réellement besoin est donc typiquement 10–25% plus grand que ce qu'indique un calculateur américain. Ce calculateur majore vos retraits selon l'impôt de votre pays sur la part de plus-values.
Quel taux de retrait les Européens devraient-ils utiliser ?
La classique règle des 4% vient de l'histoire des marchés américains. Les études européennes et la plupart des communautés FIRE européennes sont plus prudentes — 3,25%–3,5% — en raison d'impôts plus élevés, d'historiques de marché différents et de retraites plus longues. Notre valeur par défaut est 3,5%, modifiable.
Comment ce calculateur gère-t-il l'impôt sur les plus-values ?
Les retraits sont répartis entre vos versements (déjà imposés) et les plus-values (imposées au taux de votre pays). Seule la part de plus-values est taxée, selon la proportion de plus-values de votre portefeuille à la retraite. Les Pays-Bas sont un cas particulier : la Box 3 impose chaque année un rendement présumé du patrimoine, pas les gains réalisés — nous la modélisons comme un frein annuel au rendement. Pour la France, les avantages du PEA ne sont pas modélisés : détenu via un PEA de plus de 5 ans, votre taux effectif descend vers ~18,6% (prélèvements sociaux seuls).
Et les retraites publiques ?
Pas encore modélisées — une pension publique à 67 ans réduit le portefeuille nécessaire. C'est sur la feuille de route ; aujourd'hui le résultat est prudent pour qui a droit à une retraite publique.
Mes données sont-elles stockées quelque part ?
Tout fonctionne dans votre navigateur. Vos données restent uniquement dans la mémoire locale de votre appareil et ne nous sont jamais envoyées.
Avertissement : ce calculateur est un outil pédagogique, pas un conseil financier ou fiscal. Les projections sont des simplifications déterministes de marchés incertains — pour des résultats probabilistes, essayez le simulateur Monte Carlo.