Calculadora FIRE para Europa
Encuentra tu número FIRE, tu edad de jubilación anticipada y tu estado Coast FIRE — con lo que las calculadoras americanas ignoran: los impuestos europeos sobre plusvalías. Presets para 8 países, cada tipo con fuente y fecha de verificación.
Tus números
Italy: 26% de impuesto sustitutivo sobre plusvalías financieras (12,5% en bonos del Estado italiano, no modelado). Fuente oficial · Presets fiscales verificados el 2026-07-29.
Tu número FIRE
1.014.232 €
Cartera necesaria para que 30.000 € netos al año resistan tu tasa de retiro después de el impuesto sobre plusvalías.
Edad FIRE
60.1
Dentro de 30 años y 1 meses, en términos reales (ajustados por inflación).
Coast FIRE a los 67
172.869 €
Llevas el 29% del camino hacia el coasting.
Tu cronología hacia el millón
A este ritmo de ahorro alcanzas 1.000.000 € a los 54.3 años (dentro de 24 años y 4 meses). Explora la proyección completa →
Por qué Europa necesita su propia calculadora FIRE
El FIRE — Financial Independence, Retire Early — suele explicarse con supuestos americanos: retiros libres de impuestos del Roth, aportaciones del empleador al 401(k), historia de mercados en dólares. Los europeos se jubilan en una realidad distinta. En la mayoría de países de la UE, vender inversiones para financiar la jubilación activa el impuesto sobre plusvalías en cada retiro: 19–30% en España, 26% en Italia, 26,375% en Alemania, 38% sobre ETFs en Irlanda. Países Bajos grava cada año un rendimiento presunto de tu patrimonio, vendas o no — mientras Luxemburgo exime por completo las acciones mantenidas a largo plazo.
Si lo ignoras, tu "número FIRE" queda un 10–25% corto — lo que, con una tasa de retiro del 3,5%, puede significar jubilarte años más tarde de lo previsto. Esta calculadora ajusta tu gasto según el impuesto de tu país sobre la parte de plusvalías de los retiros, trabaja en términos reales (descontando la inflación) y usa por defecto un prudente 3,5% europeo en lugar del 4% americano.
Las matemáticas, a la vista
Número FIRE = gasto anual bruto ÷ tasa de retiro, donde el gasto bruto = gasto neto ÷ (1 − tipo impositivo × proporción de plusvalías de la cartera).
Ejemplo práctico: Marco, 30 años, en Milán: €50.000 ahorrados, €1.000 al mes invertidos, quiere €30.000 netos al año. Con una rentabilidad nominal del 7%, inflación del 2% y el impuesto sustitutivo italiano del 26%, su gasto ajustado es ≈€35.700 y su número FIRE al 3,5% es ≈€1,02M en dinero de hoy — alcanzable hacia los 55 años. Los mismos datos en una calculadora americana dicen €857K y 52 años: tres años de diferencia que son puro impuesto.
Coast FIRE = la cantidad que, dejada sola sin nuevas aportaciones, llega por interés compuesto a tu número FIRE a la edad de jubilación tradicional. Superado ese umbral, trabajar es una elección de estilo de vida, no una necesidad.
Presets de impuestos sobre plusvalías (2026)
| País | Tipo efectivo | Notas |
|---|---|---|
| Italy | 26% | 26% de impuesto sustitutivo sobre plusvalías financieras (12,5% en bonos del Estado italiano, no modelado). Fuente |
| Germany | 26,38% | 25% de Abgeltungsteuer + 5,5% de recargo de solidaridad = 26,375%. Los fondos de renta variable disfrutan de una exención del 30% (efectivo ~18,5%); la franquicia de €1.000 no está modelada. Fuente |
| France | 31,4% | 31,4% de prélèvement forfaitaire unique desde 2026 (12,8% de impuesto + 18,6% de cargas sociales, subido del 30%). Las ventajas del PEA no están modeladas. Fuente |
| Spain | 23% | Las rentas del ahorro tributan progresivamente al 19–30%; usamos el 23% como estimación intermedia para retiros anuales típicos. Fuente |
| Portugal | 28% | 28% fijo sobre plusvalías. Los activos mantenidos menos de 365 días por rentas altas deben agregarse hasta el 48% — no modelado. Fuente |
| Ireland | 38% | 38% de exit tax sobre ETFs y fondos desde el 1 de enero de 2026 (reducido del 41%). Las acciones directas tributan al 33% de CGT. Fuente |
| Netherlands | ~2,2%/año sobre el patrimonio | El Box 3 grava un rendimiento presunto del patrimonio, no las plusvalías realizadas: 36% × 6,00% = ~2,16% de lastre anual en 2026. La franquicia de €59.357 por persona no está modelada. Fuente |
| Luxembourg | 0% | Las plusvalías de participaciones inferiores al 10% mantenidas más de 6 meses están exentas. Las ganancias especulativas (menos de 6 meses) tributan a tipos progresivos — no modelado. Fuente |
Última verificación: 2026-07-29. Son presets simplificados para planificar — franquicias, envolturas fiscales (PEA, Teilfreistellung) y regímenes especiales están indicados en las notas pero no modelados del todo. Consulta siempre la fuente oficial para tu situación. ¿Has visto un tipo desactualizado o inexacto? Escríbenos a [email protected] — verificamos y corregimos.
Preguntas frecuentes
¿Qué son el FIRE y el Coast FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early: ahorrar e invertir lo suficiente para que los rendimientos de tu cartera cubran tus gastos para siempre, convirtiendo el trabajo en una opción. Tu 'número FIRE' es el tamaño de esa cartera. El Coast FIRE es el hito intermedio: cuando tus inversiones, por sí solas, llegarán a tu número FIRE a la edad de jubilación tradicional, puedes dejar de ahorrar y cubrir solo tus gastos mensuales — vas 'navegando'.
¿Por qué las calculadoras FIRE americanas sobreestiman para los europeos?
Las herramientas de EE. UU. asumen cuentas con ventajas fiscales (401k, Roth IRA) y a menudo ignoran por completo los impuestos sobre los retiros. En gran parte de Europa las ganancias tributan al vender — 19–30% en España, 26% en Italia, 26,375% en Alemania — así que la cartera que realmente necesitas suele ser un 10–25% mayor de lo que dice una calculadora americana. Esta calculadora ajusta tus retiros según el impuesto de tu país sobre la parte de plusvalías.
¿Qué tasa de retiro deberían usar los europeos?
La clásica regla del 4% nace de la historia de los mercados de EE. UU. Los estudios europeos y la mayoría de las comunidades FIRE europeas son más prudentes — 3,25%–3,5% — por los impuestos más altos, historias de mercado distintas y jubilaciones más largas. Nuestro valor por defecto es 3,5%, y puedes cambiarlo.
¿Cómo gestiona esta calculadora el impuesto sobre plusvalías?
Los retiros se dividen entre tus aportaciones (ya tributadas) y las plusvalías (gravadas al tipo de tu país). Solo tributa la parte de plusvalías, usando el porcentaje de plusvalías de tu cartera al jubilarte. Países Bajos es un caso especial: el Box 3 grava cada año un rendimiento presunto del patrimonio, no las ganancias realizadas, así que lo modelamos como una reducción anual de la rentabilidad. Para España usamos el 23% como estimación intermedia del tramo del ahorro (19–30%).
¿Y las pensiones públicas?
Aún no están modeladas — una pensión pública que llega a los 67 reduce la cartera necesaria. Está en la hoja de ruta; hoy el resultado es prudente para quien tiene derecho a pensión pública.
¿Se guardan mis datos en algún sitio?
Todo funciona en tu navegador. Tus datos se guardan solo en la memoria local de tu dispositivo y nunca se nos envían.
Aviso: esta calculadora es una herramienta educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal. Las proyecciones son simplificaciones deterministas de mercados inciertos — para resultados probabilísticos prueba el simulador Monte Carlo.