FIRE Rechner für Europa
Finde deine FIRE-Zahl, dein Frührenten-Alter und deinen Coast-FIRE-Status — mit dem, was US-Rechner ignorieren: europäische Kapitalertragsteuern. Voreinstellungen für 8 Länder, jeder Satz mit Quelle und Prüfdatum.
Deine Zahlen
Italy: 26% Ersatzsteuer (imposta sostitutiva) auf finanzielle Veräußerungsgewinne (12,5% auf italienische Staatsanleihen, nicht modelliert). Offizielle Quelle · Steuer-Voreinstellungen zuletzt geprüft am 2026-07-29.
Deine FIRE-Zahl
1.014.232 €
Portfolio, das nötig ist, damit 30.000 € netto pro Jahr deine Entnahmerate nach der Kapitalertragsteuer übersteht.
FIRE-Alter
60.1
In 30 Jahren und 1 Monaten, real (inflationsbereinigt).
Coast FIRE mit 67
172.869 €
Du bist bei 29% auf dem Weg zum Coasting.
Deine Millionärs-Timeline
Bei dieser Sparrate erreichst du 1.000.000 € mit 54.3 Jahren (in 24 Jahren und 4 Monaten). Zur vollständigen Projektion →
Warum Europa einen eigenen FIRE-Rechner braucht
FIRE — Financial Independence, Retire Early — wird meist mit US-Annahmen erklärt: steuerfreie Roth-Entnahmen, 401(k)-Zuschüsse, Dollar-Markthistorie. Europäer gehen in eine andere Realität in Rente. In den meisten EU-Ländern löst der Verkauf von Investments zur Finanzierung des Ruhestands bei jeder Entnahme Kapitalertragsteuer aus: 26,375% in Deutschland, 26% in Italien, 31,4% in Frankreich, 38% auf ETFs in Irland. Die Niederlande besteuern jedes Jahr eine fiktive Rendite deines Vermögens, ob du verkaufst oder nicht — Luxemburg stellt lang gehaltene Aktien dagegen komplett frei.
Wer das ignoriert, dessen "FIRE-Zahl" ist 10–25% zu klein — was bei einer Entnahmerate von 3,5% Jahre späteren Renteneintritt bedeuten kann. Dieser Rechner rechnet deine Ausgaben um die Steuer deines Landes auf den Gewinnanteil der Entnahmen hoch, arbeitet in realen (inflationsbereinigten) Größen und nutzt als Standard konservative europäische 3,5% statt der amerikanischen 4%.
Die Mathematik, offen gelegt
FIRE-Zahl = jährliche Bruttoausgaben ÷ Entnahmerate, wobei Bruttoausgaben = Nettoausgaben ÷ (1 − Steuersatz × Gewinnanteil des Portfolios).
Beispiel: Marco, 30, in Mailand: €50.000 gespart, €1.000 monatlich investiert, will €30.000 netto pro Jahr. Bei 7% nominaler Rendite, 2% Inflation und Italiens 26% Ersatzsteuer liegen seine hochgerechneten Ausgaben bei ≈€35.700 und seine FIRE-Zahl bei 3,5% Entnahmerate bei ≈€1,02M in heutigem Geld — erreichbar mit etwa 55. Dieselben Eingaben in einem US-Rechner ergeben €857K und 52: drei Jahre Unterschied, die reine Steuer sind.
Coast FIRE = der Betrag, der ohne weitere Einzahlungen allein durch Zinseszins bis zum regulären Rentenalter auf deine FIRE-Zahl anwächst. Ab dieser Schwelle ist Arbeiten eine Lebensstil-Entscheidung, keine Notwendigkeit.
Kapitalertragsteuer-Voreinstellungen (2026)
| Land | Effektiver Satz | Hinweise |
|---|---|---|
| Italy | 26% | 26% Ersatzsteuer (imposta sostitutiva) auf finanzielle Veräußerungsgewinne (12,5% auf italienische Staatsanleihen, nicht modelliert). Quelle |
| Germany | 26,38% | 25% Abgeltungsteuer + 5,5% Solidaritätszuschlag = 26,375%. Aktienfonds erhalten 30% Teilfreistellung (effektiv ~18,5%); der Sparer-Pauschbetrag von €1.000 ist nicht modelliert. Quelle |
| France | 31,4% | 31,4% prélèvement forfaitaire unique ab 2026 (12,8% Steuer + 18,6% Sozialabgaben, erhöht von 30%). PEA-Vorteile nicht modelliert. Quelle |
| Spain | 23% | Sparerträge werden progressiv mit 19–30% besteuert; 23% dient als mittlere Schätzung für typische jährliche Entnahmen. Quelle |
| Portugal | 28% | 28% pauschal auf Veräußerungsgewinne. Assets unter 365 Tagen Haltedauer müssen Gutverdiener mit bis zu 48% versteuern — nicht modelliert. Quelle |
| Ireland | 38% | 38% Exit Tax auf ETFs und Fonds ab 1. Januar 2026 (gesenkt von 41%). Direkte Aktien fallen unter die 33% CGT. Quelle |
| Netherlands | ~2,2%/Jahr aufs Vermögen | Box 3 besteuert eine fiktive Rendite des Vermögens statt realisierter Gewinne: 36% × 6,00% = ~2,16% Renditeverlust pro Jahr in 2026. Der Freibetrag von €59.357 pro Person ist nicht modelliert. Quelle |
| Luxembourg | 0% | Veräußerungsgewinne auf Beteiligungen unter 10%, die länger als 6 Monate gehalten werden, sind steuerfrei. Spekulationsgewinne (unter 6 Monaten) werden progressiv besteuert — nicht modelliert. Quelle |
Zuletzt geprüft: 2026-07-29. Vereinfachte Voreinstellungen zur Planung — Freibeträge, Steuerhüllen (PEA, Teilfreistellung) und Sonderregime sind vermerkt, aber nicht vollständig modelliert. Prüfe für deine Situation immer die offizielle Quelle. Einen veralteten oder ungenauen Satz entdeckt? Schreib uns an [email protected] — wir prüfen und korrigieren.
Häufige Fragen
Was sind FIRE und Coast FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early: so viel sparen und investieren, dass die Erträge deines Portfolios deine Lebenshaltungskosten für immer decken — Arbeit wird zur Wahl. Deine 'FIRE-Zahl' ist diese Portfoliogröße. Coast FIRE ist der Meilenstein davor: Sobald deine Investitionen von allein bis zum regulären Rentenalter auf deine FIRE-Zahl anwachsen, kannst du aufhören zu sparen und musst nur noch deine monatlichen Kosten verdienen — du 'segelst'.
Warum überschätzen US-FIRE-Rechner für Europäer?
US-Tools unterstellen steuerbegünstigte Konten (401k, Roth IRA) und ignorieren Entnahmesteuern oft komplett. In weiten Teilen Europas werden Gewinne beim Verkauf besteuert — 26,375% in Deutschland, 26% in Italien, 31,4% in Frankreich — das tatsächlich benötigte Portfolio ist daher typischerweise 10–25% größer, als ein US-Rechner behauptet. Dieser Rechner rechnet deine Entnahmen um die Steuer deines Landes auf den Gewinnanteil hoch.
Welche Entnahmerate sollten Europäer verwenden?
Die klassische 4%-Regel stammt aus der US-Markthistorie. Europäische Studien und die meisten EU-FIRE-Communities sind konservativer — 3,25%–3,5% — wegen höherer Steuern, anderer Markthistorien und längerer Ruhestände. Unser Standard ist 3,5%, änderbar.
Wie behandelt dieser Rechner die Kapitalertragsteuer?
Entnahmen werden in eigene Einzahlungen (bereits versteuert) und Gewinne (besteuert zum Satz deines Landes) aufgeteilt. Nur der Gewinnanteil wird besteuert, gemessen am Gewinnanteil deines Portfolios beim Renteneintritt. Die Niederlande sind ein Sonderfall: Box 3 besteuert jährlich eine fiktive Rendite des Vermögens statt realisierter Gewinne — wir modellieren das als jährlichen Renditeabschlag. Für Deutschland ist die 30%-Teilfreistellung für Aktienfonds in den Notizen vermerkt, aber nicht automatisch angewendet — trage bei Aktienfonds ~18,5% als effektiven Satz ein.
Was ist mit der gesetzlichen Rente?
Noch nicht modelliert — eine gesetzliche Rente ab 67 reduziert das benötigte Portfolio. Steht auf der Roadmap; bis dahin ist das Ergebnis für alle mit Rentenanspruch konservativ.
Werden meine Daten irgendwo gespeichert?
Alles läuft in deinem Browser. Deine Eingaben bleiben nur im lokalen Speicher deines Geräts und werden nie an uns gesendet.
Hinweis: Dieser Rechner ist ein Bildungswerkzeug, keine Finanz- oder Steuerberatung. Die Projektionen sind deterministische Vereinfachungen unsicherer Märkte — für wahrscheinlichkeitsbasierte Ergebnisse probiere den Monte-Carlo-Simulator.